כמה ייצבר לי לאורך השנים
ומה זה שווה בכסף של היום
מחשבון חיסכון והשקעה עם הפקדה חודשית, דמי ניהול ואינפלציה. שני המספרים שרוב המחשבונים לא מראים — כמה דמי הניהול לוקחים לאורך זמן, וכמה הסכום באמת שווה אחרי שחיקת הכסף.
האינפלציה בפועל ב-12 החודשים האחרונים
המספר הזה מסתכל אחורה, והוא רק נקודת פתיחה: האינפלציה העתידית אינה ידועה לאיש. השדה במחשבון ניתן לשינוי, וכדאי לבדוק גם תרחיש גבוה יותר. המקור: הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה — נמשך אוטומטית פעם ביום.
השווי הצפוי בעוד 20 שנים
918,454 ₪
הפקדתם 410,000 ₪ · הרווח 508,454 ₪ (55% מהסכום הסופי)
כמה זה שווה בכסף של היום
557,360 ₪
האינפלציה שוחקת 361,094 ₪ מהסכום הנומינלי לאורך התקופה.
איך זה נצבר, שנה אחרי שנה
הזהב הוא הרווח. ככל שהשנים עוברות הוא תופס חלק גדול יותר מהעמודה — זה מה שריבית דריבית עושה.
יודעים כמה דמי ניהול אתם משלמים היום?
רוב האנשים לא. שנו את השדה למעלה וראו מה זה עושה לאורך זמן. אפשר לבדוק את ההפקדות והמוצרים הפנסיוניים שכבר יש לכם — הבדיקה ללא עלות.
המחשבון מספק הערכה בלבד ואינו ייעוץ השקעות או שיווק פנסיוני, ואינו מתחשב בנתונים האישיים שלכם. התשואה שמוזנת היא הנחה ולא הבטחה — תשואות בפועל משתנות משנה לשנה ועשויות להיות שליליות, ותשואות העבר אינן מעידות על העתיד. החישוב מניח הפקדה חודשית קבועה, צבירה חודשית ודמי ניהול מהצבירה בלבד, ואינו כולל דמי ניהול מהפקדה, עלויות ביטוח או מיסוי מעבר למוצג.
למה ריבית דריבית עובדת רק עם זמן
בשנים הראשונות כמעט כל הצבירה היא הכסף שהפקדתם, והרווח נראה זניח. הנקודה שבה זה מתהפך מגיעה מאוחר: הרווח מתחיל לייצר רווח משל עצמו, ואחרי מספיק שנים החלק הזה גדול מכל ההפקדות יחד. זו הסיבה שהמשתנה החשוב ביותר במחשבון הזה הוא לא התשואה — אלא מספר השנים.
שחיקת הכסף: המספר שחשוב באמת
מיליון שקל בעוד שלושים שנה אינו מיליון שקל. אינפלציה של 2.5% בשנה שוחקת כמחצית מכוח הקנייה לאורך תקופה כזו, ולכן המחשבון מציג את התוצאה פעמיים: פעם אחת במונחים נומינליים, ופעם שנייה בכסף של היום — המספר שאומר מה תוכלו לקנות בסכום הזה בפועל.
דמי ניהול: אחוז קטן, סכום גדול
דמי ניהול מהצבירה נגבים כל שנה מכל הסכום שנצבר — כולל מהרווחים של השנים הקודמות. ההבדל בין 0.5% ל-1% נשמע זניח בשנה בודדת, ולאורך שלושים שנה הוא יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. שנו את השדה במחשבון ותראו את ההפרש בעצמכם.
התשואה שמוזנת במחשבון היא הנחה ולא הבטחה. תשואות בפועל משתנות משנה לשנה, עשויות להיות שליליות, ותשואות העבר אינן מעידות על העתיד. המחשבון אינו ייעוץ השקעות או שיווק פנסיוני ואינו מתחשב בנתונים האישיים שלכם.
שאלות נפוצות
מה זה ריבית דריבית?
זו הריבית שמצטברת גם על הרווחים הקודמים ולא רק על הסכום שהפקדתם. בשנים הראשונות ההשפעה קטנה, ואחרי עשור ומעלה היא הופכת לחלק הגדול מהצבירה — בדיוק מה שהעמודות במחשבון מראות.
למה המחשבון מציג גם סכום 'בכסף של היום'?
כי מיליון שקל בעוד שלושים שנה אינו מיליון שקל. האינפלציה שוחקת את כוח הקנייה, ולכן המחשבון מציג גם את השווי במונחי היום — המספר שבאמת אומר מה תוכלו לקנות בכסף.
איך דמי הניהול משפיעים כל כך?
דמי ניהול מהצבירה נגבים כל שנה מכל הסכום שנצבר, כולל מהרווחים של השנים הקודמות. חצי אחוז נשמע זניח, ולאורך שלושים שנה הוא יכול לעלות עשרות אלפי שקלים. נסו לשנות את השדה ולראות.
מה שיעור המס על רווחי הון בישראל?
ליחיד, המס על רווח הון מניירות ערך הוא 25% על הרווח הריאלי — כלומר אחרי שהקרן מוצמדת למדד. לכן ככל שהאינפלציה גבוהה יותר, חלק גדול יותר מהרווח אינו חייב במס. על קרן פנסיה, קרן השתלמות וקופת גמל חלים כללי מיסוי אחרים.
איזו תשואה שנתית נכון להזין?
אין תשובה נכונה — תשואה עתידית אינה ידועה לאיש, ותשואות העבר אינן מעידות על העתיד. עדיף לבדוק כמה תרחישים, כולל תרחיש נמוך, ולראות כמה התוצאה רגישה להנחה.
המחשבון מהווה ייעוץ השקעות?
לא. הוא כלי הדגמה בלבד, אינו ייעוץ השקעות או שיווק פנסיוני ואינו מתחשב בנתונים האישיים שלכם. להחלטה בפועל כדאי בדיקה אישית של המוצרים וההפקדות הקיימים.
ומה עם הכסף שכבר מופקד לכם היום?
לרוב האנשים יש פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל — ורובם לא יודעים אילו דמי ניהול הם משלמים עליהן. זו בדיקה קצרה שיכולה לשנות את המספר שראיתם למעלה.
לשירותי פנסיה וחיסכוןהחיסכון שלכם צומח נכון?
השאירו פרטים לבדיקת החיסכון וההפקדות שיש לכם היום, ומה אפשר לשפר. ללא עלות וללא התחייבות.